Voor mij liggen de algemene voorwaarden van een SpaarHypotheekVerzekering van een verzekeraar. Bij punt 1.18 lees ik letterlijk ‘Het saldo op de hypotheekrenterekening is eigendom van de verzekeraar’. Als dit mijn spaarpolis is, neem ik vandaag nog actie. Helaas realiseren weinig mensen zich dat het opgebouwde kapitaal op de spaarpolis om de hypotheeklening af te lossen, niet is gedekt bij faillissement van de verzekeraar.
Spaarhypotheken
Vanaf medio jaren tachtig tot eind 2012 zijn er in totaal ruim 1,8 miljoen spaarhypotheken afgesloten. Deze hypotheekvorm is oorspronkelijke een ‘uitvinding’ van de verzekeraars. Pas in 2008 mochten ook banken deze hypotheekvorm sluiten. Het duurde echter nog jaren voordat men ook bij de bank aanklopte voor een bankspaarhypotheek. Bij sparen via de bank werd er geen spaarpolis gesloten, maar een spaarrekening geopend.
De spaarhypotheek was t/m 2012 de meest populaire hypotheekvorm. Vooral de combinatie van sparen met een vaste rente gaf de huizenbezitter een veilig gevoel. Toch werd deze hypotheek vooral afgesloten vanwege de fiscale voordelen. De opgebouwde waarde van de spaarpolis is gedurende de looptijd onbelast en de hypotheekrente is over de hele looptijd van de lening maximaal aftrekbaar. Het leek allemaal zo prachtig…
Nadelen spaarhypotheek
De laatste tijd wordt het steeds duidelijker dat er veel nadelen en risico’s aan de spaarhypotheek kleven. Nadelen die bij de verkoop niet altijd duidelijk genoeg zijn gecommuniceerd. Denk bijvoorbeeld aan de extra kosten die je betaalt voor de spaarpolis en het feit dat de ultra lage hypotheekrente bij iedere hypotheekvorm enorme voordelen oplevert, behalve bij de spaarhypotheek. Maar het grootste risico zit toch wel in het feit dat de spaarwaarde niet gedekt is bij een faillissement van een verzekeraar. Dat is een serieus risico geworden, omdat veel levensverzekeraars het door de lage rente financieel zwaar hebben, maar ook omdat er bijna geen nieuwe producten meer verkocht worden. Het verdienmodel van deze sector staat momenteel enorm onder druk.
Samengevat, een spaarpolis bij een verzekeraar geeft dus geen enkele garantie. Spaartegoeden voor de aflossing van de hypotheek bij een bank zijn doorgaans wel gedekt door het depositogarantiestelsel. De DNB schrijft op haar website dat het gespaarde bedrag van de spaarhypotheek in dat geval verrekend wordt met de hypotheekschuld.
Heeft u dus een spaarpolis bij een verzekeraar? Dan is mijn advies om snel contact op te nemen met een financieel adviseur.
Ab Flipse
Over Ab Flipse: Ab is in 1955 geboren in Middelburg. Tot 1987 is hij werkzaam geweest bij defensie en van 1987 tot 1993 bij een grote bank-verzekeraar. Vanaf 1993 heeft hij directiefuncties bekleed bij diverse intermediairbedrijven en was hij directeur van SmartOffice. Dit bedrijf begeleidde intermediairs naar het nieuwe werken. Hij is voorzitter van de Vereniging Woekerpolis.nl.
Ab staat bekend om zijn visie op- en vroegtijdige signalering van trends en ontwikkelingen in de financiële branche, zijn grote rechtvaardigheidsgevoel en doorzettingsvermogen, en is een groot voorstander van het vergroten van de zelfredzaamheid van de consument, met name op financieel gebied.
