Het gemiddelde bedrag dat maandelijks door Monetaire Financiële Instellingen (MFI’s) aan consumptief krediet wordt uitgeleend aan huishoudens kende de afgelopen jaren een enorme daling. Dit blijkt uit een Special Item van MoneyView. Dit is opvallend gezien de lage rentestand en de verschillende doeleinden waarvoor consumptief krediet tegenwoordig kan worden ingezet, zoals het meefinancieren van de hypotheekkosten. De voorwaarden spelen echter nog altijd een grote rol voor zowel de consument als de verstrekker van het consumptief krediet.
Consumptief krediet aan huishoudens daalt 30 procent
Volgens cijfers van De Nederlandsche Bank (DNB) werd eind 2015, 19,43 miljard euro aan consumptief krediet verstrekt aan Nederlandse huishoudens. Dat bedroeg een jaar eerder nog bijna 20,97 miljard, een daling van ruim 7,3 procent. Op het hoogtepunt in 2010 was het gemiddeld uitstaande bedrag zelfs 28,47 miljard, daarmee komt men over 5 jaar op een daling van 30 procent.
Dalende rentetarieven
De gemiddelde rentetarieven zijn ten opzichte van 2011 ook behoorlijk gedaald. Waar een aantal producten toen nog rentetarieven van 16 procent hanteerde, is dit nu gedaald tot onder de 7 procent voor een doorlopend krediet. Voor persoonlijke leningen kent momenteel nog maar één kredietverstrekker tarieven van boven de 10 procent terwijl dat in 2011 nog gold voor meer dan de helft van de leningen.
Wel of niet verstandig meefinancieren hypotheekkosten
Onlangs waarschuwde de Autoriteit Financiële Markten (AFM) dat consumenten voorzichtig moeten zijn met consumptieve kredieten met als doel de hypotheek aan te vullen. Uit onderzoek van de toezichthouder blijkt dat zo’n 12 procent van de consumenten de hypotheek verlaagt door een consumptief krediet af te sluiten. De AFM waarschuwt om de strakke normen rondom een hypotheekverstrekking niet te omzeilen aangezien zij juist bescherming bieden tegen overkreditering.
Volgens Thijs Berndsen van adviesbureau NBG, kan een lening naast een hypotheek in sommige situaties juist zorgen voor lagere maandlasten en sneller aflossen. Hij zegt:
“Sinds begin dit jaar kunnen consumenten een hypotheek afsluiten van maximaal 102% van de woningwaarde. Bij de aanschaf van een woning van € 250.000 kan dus maximaal € 255.000 middels een hypothecair krediet geleend worden.”
Met name voor de kosten koper kan het interessant zijn om consumptief krediet af te sluiten. Berndsen geeft aan:
”Consumenten moeten alle kosten behoudens de overdrachtsbelasting zelf betalen. Nu kan het financieel juist interessant zijn om ook de kosten voor de overdrachtsbelasting, die ongeveer € 5.000 bedragen, middels een consumptief krediet te financieren en dit te gebruiken voor verlaging van de hypotheekschuld.”
Prijs en voorwaarden kredietverstrekkers tellen mee
Door middel van een ‘ProductRating’ heeft Moneyview bepaald welke kredietverstrekkers de beste prijs en voorwaarden bieden voor een consumptief krediet. Jaarlijks toetsen zij hiervoor 43 verschillende criteria. Van gunstig rentetarief tot bijvoorbeeld de mogelijkheid tot kwijtschelding van de schuld bij overlijden. Het Doorlopend Krediet van Freo is hierbij voor de zesde opeenvolgende keer met 5 sterren beloond in zowel de categorie prijs als voorwaarden. Dit is tot op heden nog niet eerder voorgekomen.
Het rentetarief en de voorwaarden rondom het consumptief krediet spelen zoals gezegd nog altijd een grote rol voor zowel de consument als de verstrekker. Het doeleinde van de krediet aanvraag zal beslissen hoe zwaar deze voorwaarden voor een consument meewegen. Daarnaast zal de kredietverstrekker geen risico willen lopen met het verstrekken van consumptief krediet waardoor ook hier nog altijd de nodige voorwaarden voor moeten worden opgesteld.
