Waar 2018 nog een recordjaar was wat lage rentes betreft, lijkt er op dit moment een einde te zijn gekomen aan de historisch lage rentekosten. De rente op een lening is namelijk aan het stijgen.
“De eerste grote kredietaanbieders van Nederland hebben de rentes verhoogt,” stelt Michel Becker van Ambtenarenlening. “Hoewel wij net als afgelopen jaren waarschijnlijk de laagste rente kunnen blijven bieden, sluit ik niet uit dat ook bij ons de rente gaat stijgen dit jaar.”
Renteverhogingen door marktleiders
Afgelopen periode hebben BNP Paribas, Findio en Interbank de rente voor het consumptief krediet aanzienlijk verhoogd. Het gaat hierbij om leningen van minstens € 25.000, -. Dit is het belangrijkste en meest voorkomende leenbedrag waarmee kredietverstrekkers hun leningen aanbieden in de markt.
Over het algemeen staan Findio en Interbank bekend om hun scherpe rentetarieven, maar vervolgens verliezen ze met deze renteverhoging de aansluiting met andere kredietverstrekkers in de markt. Hierdoor is geld lenen in 2019 gemiddeld genomen duurder geworden en de concurrentie op de leenmarkt gedaald.
De huidige renteverhogingen zijn dermate opvallend aangezien de trend voor leenrente al bijna 10 jaar dalend is. In 2011 was de gemiddelde leenrente nog 11%. Deze is inmiddels gedaald tot gemiddeld 7%. Voordelig lenen kan echter al met een rente vanaf 3,90%. Het komt dus totaal onverwachts dat juist nu de rente stijgt.
Risk Based Pricing
Het absolute verschil tussen de gemiddelde leenrente en het laagst mogelijke tarief komt door ‘risk based pricing’. Deze term betekent in het Nederlands ‘rente naar risico’. Sluit je een lening af op basis van risk based pricing, dan kijkt de kredietverstrekker voor het bepalen van de rente naar jouw persoonlijke situatie. Op basis van deze situatie wordt de hoogte van de rentekosten bepaald.
Persoonlijke lening
Dat de rentes voor een persoonlijke lening de afgelopen jaren zijn gedaald, komt door het rentebeleid van de Europese Centrale Bank. Om de bestedingen in de Eurozone aan te jagen houdt de centrale bank de beleidsrentes laag. Kredietverstrekkers kunnen op deze manier voordelig aan geld komen om uit te lenen. Een interessant artikel over de renteverhogingen van de Europese Centrale Bank is hier te vinden.
Hypotheekrente ongekend laag
Hetzelfde geldt overigens voor hypotheekverstrekkers. Onder invloed van het lage-rentebeleid van de Europese Centrale Bank is ook de hypotheekrente ongekend laag.
Overigens is de hypotheekrente sterker gedaald dan de rente voor een consumptief krediet. Dit komt voornamelijk omdat de concurrentie voor hypotheken een stuk meer is gegroeid. Momenteel zijn in Nederland 36 hypotheek aanbieders actief, tegenover 14 kredietverstrekkers.
Vorig jaar zette Interbank nog een stop op doorlopende leningen door aflossingen verplicht te maken. Hiermee willen ze voorkomen dat de flexibiliteit van dit leenproduct wordt misbruikt om ongelimiteerd te blijven lenen. Bij een doorlopend krediet is namelijk discipline nodig om het afgeloste bedrag niet opnieuw op te nemen. Dit is meteen ook het nadeel van een doorlopend krediet in tegenstelling tot een persoonlijke lening.
Verwachting 2019
Voor 2019 is de verwachting dat steeds meer mensen die een lening afsluiten hogere rentes zullen gaan zien op hun offertes. Op de vraag of het verstandig is om nu over te sluiten is het antwoord dat het eigenlijk altijd verstandig is om regelmatig, bijvoorbeeld eenmaal per jaar, te controleren of het voordeliger kan om een lening af te sluiten. Het komt geregeld voor dat er boetevrij of zonder kosten overgesloten kan worden. Deze ontwikkelingen zijn interessant om in de gaten te houden. Als er minder rentekosten zijn is er meer financiële ruimte om af te lossen en is men over het algemeen eerder klaar met het aflossen van de lening.
Een manier om financieel betrouwbare leningen te verstrekken ondanks de toenemende rentekosten, is het vergelijken van verschillende kredietverleners alvorens men een lening afsluit. Doordat er meer inzicht in looptijd, het totale leenbedrag en welke lening geschikt is ontstaan, kiest men eerder een lening die bij de desbetreffende persoon past. Een lening vergelijken is daarom een verstandige eerste stap voor het afsluiten van krediet.
