Het aantal Ieren met een betalingsachterstand op de hypotheek is sinds het begin van de crisis fors opgelopen. Was eind 2009 nog ongeveer 5% van de totale hypotheekschuld ‘besmet’ (lees: betalingsachterstand van tenminste 90 dagen), nu is dat al opgelopen tot ongeveer 17% van het totaal. Het totaalbedrag aan hypotheekschuld met een betalingsachterstand is de afgelopen jaren gestaag opgelopen en het grootste gedeelte valt inmiddels in de categorie 180+ dagen betalingsachterstand.
Hoe moeten de banken die deze hypotheken in hun portefeuille hebben deze waarderen? Hoe groot is de kans dat een hypotheekschuld volledig afbetaald zal worden, indien er een betalingsachterstand van zes maanden of langer is opgebouwd? En wat betekent dat voor de balans van de banken?
Betalingsachterstanden op hypotheken lopen snel op (Bron: Telegraph, via twitter)
Afschrijven
Begin deze maand publiceerde de Irish Times een artikel over dit probleem, waarin staat dat driekwart van de hypotheekschuld met een betalingsachterstand van tenminste 90 dagen nog geherstructureerd moet worden. De Ierse banken zijn nog zeer terughoudend met het afschrijven van de slechte leningen. Ze geven de voorkeur aan een verlenging van de betalingstermijn of aan een aflossingsvrije periode waarin huiseigenaren alleen de rente over de schuld betalen.
Een groot aantal hypotheken bij Anglo Irish Bank, de Bank of Ireland, ACCBank, Permanent TSB, KBC Ierland en Ulster Bank zouden nog geherstructureerd moeten worden, aldus de Irish Times. Danske Bank en ACCBank hebben hun voornemen al kenbaar gemaakt om hun bankactiviteiten in Ierland af te bouwen en hun bankvergunning in te leveren.
Van alle 82.624 hypotheken waar een betalingsachterstand van meer dan negentig dagen op rust is minder dan een kwart geherstructureerd. Een overgrote meerderheid van 62.210 slechte hypotheken moet nog herzien worden door de banken. Van alle huiseigenaren die problemen hebben met de betaling van hun hypotheekschuld is de verlenging van de betalingstermijn de meest populaire optie.
De problematische huizenmarkt van Ierland houdt veel mensen bezig. Er is zelfs een Facebook pagina met een oproep om een deel van de schulden kwijt te schelden.
Een gedachte over “Betalingsachterstand op hypotheken in Ierland loopt op”
Wat mij opvalt is dat de +90 dagen achterstand groep gestaag toeneemt terwijl de +180 dagen toeneemt maar de laatste kwartalen stagneert. Je zou zeggen dat de mensen die 1 a 2 jaar geleden +90 dagen achterstand hebben wellicht nu in de groep van +180 dagen achterstand zitrten. Dit blijkt niet echt uit de grafiek anders zou de +180 dagen toch sneller gestegen moeten zijn?.
Dit zou kunnen betekenen dat hypotheken met +90 dagen achterstand plots wel verder afbetalen maar wel in de +90 dagen zone blijven hangen (kans is mi klein) of dat de leningen worden herzien en dat zij uit de +90 dagen groep vallen omdat alles weer van voor af aan begint (kans is groter denk ik).
Dit laatste is dan wel verontrustend want dat betekend dat er veel ‘nieuwe’ toetreders zijn in de +90 groep.